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車險最嚴新規:全面禁止返傭,車主舉報可免保費!修理廠會因此利好嗎?

時間:2023-09-21   訪問量:201


車險綜改3周年之際,車險市場再迎一記重錘。


近日,國家金融監管總局下發《關于加強車險費用管理的通知》,直接對車險費用開刀。有行業人士表示,以前的政策在于規范整個車險市場,如今的車險新規可謂打蛇打七寸,畢竟只有管住了費用,才能徹底扼殺車險亂象。


繼總局出手之后,各地監管局也開始下重手整治車險亂象。


據悉,南方某省監管局發文強化轄區車險市場管控,要求行業嚴禁車險經營返現返利:


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據了解,全國大部分省份均已下發相關要求,并通過對暗訪、巡察、調研等方式落實政策。更有甚者,為查處車險返現亂象出奇招,鼓勵車主舉報,獎金金額不低于當年商業車險總保費。


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重病下猛藥。隨著最嚴車險新規落地,對保司、車主以及維修門店會帶來哪些影響呢?



車險不返現,車主獲益了嗎?



“9月到了車輛續保期,有三家保險中介業務員來電推銷,電話里都明確強調了江蘇今年車險自律管控,所有保險公司不得返現及贈送禮品?!苯K蘇州車主劉先生說到。


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車險不返現后,車主是否獲益呢?劉先生曬出了近三年保險中介渠道給出的承保保單:


2021年:車損1672元,三者險300萬1075元,座位險(5位)68元;交強險+車船稅:965;駕乘險200元(免費)

出單價格:3780元,續保返現550元,實付:3230元

2022年:車損1626元,三者險300萬1075元,座位險(5位)68元;交強險+車船稅:965;駕乘險350元(付費)

出單價格:4084元,續保返現650元,實付:3434元

2023年:車損1532元,三者險300萬1031元,座位險+附加醫療152元;交強險+車船稅:965;駕乘險350元(未選)

出單價格:4040元,不返現,實付:3680元


據劉先生透露,若將三者險保額調至200萬,保持其他險種不變,保費反而會增加至3698元。


而在劉先生續保期間,江蘇人保官方微信也推送了多條續保提醒信息。點擊信息進入官方渠道后,按照保險中介提供的險種(三者200萬)自主匹配保險后,拿到的續保報價為3479元,足足比保險中介或代理渠道便宜了219元。


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最終,劉先生選擇了從官方渠道下單,實付3479元。因為在價格優勢面前,中介渠道實在給不出讓車主選它的理由。


雖然官方渠道便宜,但是對比劉先生前兩年的保費,不難發現車險不返現后,保費上漲。在抖音平臺上,不少江蘇車主吐槽保費上漲,被保險公司“割韭菜”。


有專業人士表示,車主保費上漲與車險綜改有關:


一是車險定價更精準,對于零整比高、故障率高、維修費高的車型來說,保費會相應上漲。


二是保費漲跌不完全取決于出險次數,車主的年齡、性別、違章次數、三者座位險保額、投保渠道等都會影響。


三是二次綜改后,保險公司會根據經營情況對車險的自主定價系數進行調整。


當然,他認為最根本的原因,還是保險公司經營承壓。



最嚴車險新規能持續多久?



不難發現,江蘇嚴禁車險返現背后,是今年上半年車險亂象抬頭。


一方面,車險市場受去年疫情影響,車險賠付率下降,承保利潤上升,留給險企的費用空間加大;另一方面,“二次綜改”給了險企更大的自主權。


車險市場復蘇下,價格戰也卷土重來。為了搶地盤、爭份額,部分財產險公司通過不正當競爭給出超30%的手續費率,遠遠偏離了商業險手續費率15%上下的合理區間。


不過,這次車險政策能持續多久,又能否推廣至全國,需要打上問號。


有行業人士指出,此次政策更像是保險公司在嚴峻的利潤壓力下抱團,本質上是“價格聯盟”。而聯盟不具有約束力,能夠持續多久,既要看市場反應,也要看保險公司當下的經營指標,是要利潤還是規模。


就目前來看,保司的目標肯定是保利潤。


因為隨著今年疫后出行量恢復,車險出險率同比已有所增加。而渠道端的高手續費,意味著落入保司囊中的保費收入大打折扣。一旦產生較多理賠,可能導致車險承保虧損。


“從長期看,聯盟定會被打破。因為二次綜改后,不同險企對同一車輛報價不同,加劇了市場競爭;且頭部三家吃掉了車險市場超90%的利潤,中小型險企更加舉步唯艱。他們是變量,而堡壘最容易從內部攻破?!?/span>


在他看來,嚴控渠道費用可以保利潤,但是不利于規模增長,但凡要規模,必須得加大渠道端投入。


此外,從劉先生的經歷可以看出,中介渠道禁止返現,但保司官方渠道價格卻比中介便宜,其實可以看成是保司“變相返現”。


或者說,保司正在通過價格優勢培養用戶官方渠道續保習慣,2C之心昭然若揭。


不過,保司的2C之路想要跑通并不容易。


一是車主養成官方渠道續保的教育成本或許比渠道更高,2C也需要保司具備極強的用戶運營能力;


二是80%的車主續保期內并不出險,他們對保險公司的忠誠度不高;


三是保司最大的保費收入來自4S渠道的新車,這是不可能直接2C的部分;而且隨著新勢力車企紛紛“涉險”,無疑增加了保司2C的難度。



利好修理廠嗎?



在面對“保險流量”時,修理廠一直有不同的聲音。


有修理廠堅決抵制買保費換取事故車,甚至直接放棄大的事故車業務,或賣給4S店。也有修理廠堅定地選擇“站隊”保司,爭取進入保司核心服務網絡,拿到最好的理賠政策。


不論修理廠何種態度,貼錢做保費是常態。


有修理廠曾透露,從代理公司買保費的返點已經從5個點增加到10個點,即便如此仍不具競爭力,因為保險公司為完成任務也在其他渠道高價買保費。


眾所周知,修理廠在獲取保費上處于“弱勢”,既沒有4S的新車優勢,也不具備保險中介的“返現”能力。


現如今,最嚴車險新規出臺,是否利好修理廠呢?


有觀點表示,保險中介或代理渠道失去價格優勢,但修理廠可以通過贈送車主小保養或洗車服務,吸引車主下單。


也有觀點認為,車險費用嚴管之后,修理廠想通過保險中介買保費的難度會更大。而且以修理廠目前的生存環境,未必能夠貼得起保養服務。


一位行業人士表示,在“保費換送修”模式不破的情況下,很難說對修理廠是利好還是利空。但從長期看,保險公司為鎖住車主,必然會在車險和理賠服務上增加投入,修理廠網絡的價值會再次被放大。


在他看來,保費換送修模式仍然會長期存在下去,而以事故車業務為主的修理廠將面臨更大的挑戰,客戶基盤的穩定性將成為關鍵,否則容易被保司拿捏。


總的來看,隨著車險新規落地,短時間內車險市場注定不會平靜,但車險行業格局會不會改寫,以及“保費換送修”僵局能否打破,還需要讓子彈再飛一會才能知曉答案。



作者丨流意

來源|AC汽車